新網(wǎng)銀行：AI技術(shù)與金融生態(tài)的良性共生

在AI技術(shù)加速演進的當下，金融安全領(lǐng)域面臨新挑戰(zhàn)。6月18日，《中國金融行業(yè)AI欺詐與技術(shù)對抗研究報告》發(fā)布。此次活動由清華大學經(jīng)濟管理學院中國金融研究中心、四川省反詐中心、新網(wǎng)銀行、新華財經(jīng)聯(lián)合主辦，聚焦“AI反詐：從博弈到共治”主題，系統(tǒng)呈現(xiàn)AI金融欺詐的演變路徑及行業(yè)應(yīng)對策略。

此次報告發(fā)布恰逢中央宣傳部、公安部于6月16日聯(lián)合啟動“全民反詐在行動”集中宣傳月。根據(jù)活動安排，各地各部門在全國范圍內(nèi)組織開展防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪“進社區(qū)、進農(nóng)村、進家庭、進學校、進企業(yè)”的“五進”活動。此次在清華大學舉辦的“進學?！被顒舆M一步加大反詐宣傳力度，提升群眾防騙意識，助力營造全社會反詐濃厚氛圍。

當前，隨著人工智能技術(shù)的爆發(fā)式發(fā)展，金融行業(yè)正經(jīng)歷數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮。AI技術(shù)賦能了智能風控、精準營銷、自動化服務(wù)等創(chuàng)新場景，但同時也存在一些黑灰產(chǎn)組織利用AI技術(shù)，催生出深度偽造、智能釣魚、自動化欺詐等新型犯罪手段，技術(shù)博弈與對抗的復雜性仍在升級。

為此，清華大學經(jīng)濟管理學院中國金融研究中心、新網(wǎng)銀行、新華財經(jīng)組建課題組，共同編制《中國金融行業(yè)AI欺詐與技術(shù)對抗研究報告》，系統(tǒng)梳理了AI欺詐的技術(shù)演進、攻防態(tài)勢及應(yīng)對策略，旨在為行業(yè)提供科學指引，助力構(gòu)建安全可信的金融數(shù)字生態(tài)。今年是“十四五”規(guī)劃收官之年，研究報告積極響應(yīng)國家關(guān)于“統(tǒng)籌安全與發(fā)展”的核心要求，為金融行業(yè)應(yīng)對AI時代的安全挑戰(zhàn)提供了參考解決方案。

全景透視AI欺詐攻防體系

此次報告圍繞 AI 欺詐的定義與特點、技術(shù)周期中的攻防演變史、人工智能時代金融安全攻防新態(tài)勢、智能防控典型案例分析以及應(yīng)對當前挑戰(zhàn)的策略和建議節(jié)展開深入探討，并從理論到實踐、從歷史到未來，構(gòu)建了完整的分析框架。

課題組明確定義了“AI欺詐”的概念，指出其核心是不法分子利用機器學習、自然語言處理、多媒體技術(shù)及生成式人工智能等AI技術(shù)，通過生成虛假信息、模仿真實用戶行為、繞過安全驗證機制或自動執(zhí)行詐騙腳本等手段，突破過往欺詐手段的局限，從而實現(xiàn)更高程度的自動化、智能化和精準化欺詐操作，并以非法牟取利益為目的，精心策劃實施的欺詐行為。

此外，課題組依據(jù)技術(shù)成熟度曲線、麥肯錫數(shù)字化轉(zhuǎn)型方法論以及IDC關(guān)于金融科技安全趨勢的研究成果，并結(jié)合中國金融實踐，將技術(shù)周期中的攻防演變劃分為手工化時代、信息化時代、互聯(lián)網(wǎng)時代、移動互聯(lián)時代以及人工智能時代五個階段，并從技術(shù)特點、攻擊方式與防御機制等維度進行深入剖析，揭示其在金融安全演進中的歷史地位與現(xiàn)實意義。

陸瑤指出，隨著AI技術(shù)發(fā)展，金融欺詐呈現(xiàn)智能化、自動化特征。黑灰產(chǎn)利用AI生成虛假人臉、聲紋及偽造材料，并借助自動化工具實施精準詐騙。報告提出金融機構(gòu)需構(gòu)建“技術(shù)-策略-機制”三位一體防御體系：技術(shù)上采用深度學習、多模態(tài)生物特征檢測及生成痕跡識別技術(shù)攔截偽造攻擊；策略上通過全生命周期風控閉環(huán)降低風險；機制上推動跨機構(gòu)數(shù)據(jù)共享與監(jiān)管協(xié)同，強化行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控。課題組特別強調(diào)，唯有技術(shù)革新與制度完善并重，方能實現(xiàn)金融安全與AI創(chuàng)新的平衡發(fā)展。

基于當前行業(yè)實踐中所應(yīng)對挑戰(zhàn)的策略和建議，課題組圍繞“監(jiān)管引領(lǐng)、機構(gòu)主責、社會協(xié)同”的立體防御框架展開，深入探討了建立AI威脅情報共享機制、儲備算力資源、構(gòu)建認知對抗體系、培養(yǎng)復合型安全人才、提升全民數(shù)字素養(yǎng)、常態(tài)化攻防演練以及建設(shè)開源情報社區(qū)等具體路徑，提煉出“技術(shù)-數(shù)據(jù)-人才”三位一體的發(fā)展策略，為有效防范和化解AI金融欺詐風險提供戰(zhàn)略參考。

新網(wǎng)銀行反欺詐專家王萍表示，人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛滲透，正在重塑欺詐風險的本質(zhì)和邊界。AI驅(qū)動的欺詐威脅呈現(xiàn)出前所未有的動態(tài)性和復雜性，需要采取更具前瞻性、技術(shù)導向性的創(chuàng)新策略，構(gòu)建與數(shù)字金融時代相匹配的安全屏障。

以“技術(shù)向善”理念構(gòu)建防御體系

在發(fā)布會現(xiàn)場，陸瑤指出，深入研究金融行業(yè)的AI欺詐與技術(shù)對抗，具有重要的現(xiàn)實意義與理論價值，此次報告旨在為構(gòu)建安全、可信、穩(wěn)定的金融數(shù)字生態(tài)貢獻智慧與力量，使人工智能技術(shù)更好地服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾的美好生活需求。

陸瑤強調(diào)，技術(shù)對抗的核心是建立動態(tài)防御能力，通過攻防演練、對抗樣本庫更新，形成動態(tài)化、智能化、生態(tài)化的防御能力，同時構(gòu)建多層次、多維度的機制對抗體系，整合內(nèi)部資源與外部力量，打通信息壁壘，構(gòu)筑起堅實的技術(shù)防線與制度保障。實現(xiàn)“以AI進化對抗AI進化”。技術(shù)革新不應(yīng)成為欺詐工具，而應(yīng)服務(wù)于社會福祉。金融機構(gòu)需以“技術(shù)向善”理念構(gòu)建防御體系，守住風險防控底線。

對于構(gòu)建防御體系的愿景目標，新網(wǎng)銀行反欺詐專家王萍認為，AI金融欺詐的防御還需要全社會的共同參與和協(xié)同響應(yīng)。構(gòu)建一個涵蓋公眾教育、產(chǎn)學研協(xié)作和開放情報共享的社會化防御體系，是增強整個社會面對AI金融欺詐韌性的關(guān)鍵路徑。

古語有云“安而不忘危，存而不忘亡，治而不忘亂”，陸瑤呼吁行業(yè)保持警惕：AI技術(shù)的善用與濫用僅在一念之間。唯有以“智”治“智”，推動防御體系從被動響應(yīng)轉(zhuǎn)向主動進化，才能讓技術(shù)真正成為守護金融安全的“無形長城”。課題組認為，未來金融安全的核心在于平衡創(chuàng)新與風險，通過技術(shù)迭代、制度優(yōu)化與社會協(xié)作的三維聯(lián)動，實現(xiàn)AI技術(shù)與金融生態(tài)的良性共生。

面對AI驅(qū)動下日益復雜的金融欺詐形態(tài)，《中國金融行業(yè)AI欺詐與技術(shù)對抗研究報告》為行業(yè)提供了一套系統(tǒng)性、前瞻性的安全應(yīng)對邏輯，也為構(gòu)建可信賴的數(shù)字金融生態(tài)注入了理論支撐。

未來，新網(wǎng)銀行將持續(xù)以科技創(chuàng)新為驅(qū)動，推動AI風控模型進化迭代，守牢金融安全底線，為打造“安全、高效、公正”的數(shù)字金融生態(tài)貢獻更大力量。