刷卡消費(fèi)學(xué)問(wèn)大

　　在象今天這樣的經(jīng)濟(jì)艱難時(shí)期，人們對(duì)信用卡的依賴程度通常會(huì)上升，比如說(shuō)，5月份美國(guó)家庭信用卡負(fù)債折合成年率即增加了7%。不過(guò)，正是在這樣的時(shí)期，我們刷卡時(shí)才應(yīng)該格外謹(jǐn)慎。

　　這也是我對(duì)自己的警告。我就是屬于那種時(shí)不時(shí)會(huì)拖欠信用卡債務(wù)的人。雖然我每個(gè)月都會(huì)努力把透支還清，但還是有那么幾個(gè)月不小心累拖欠了還款。（由于信用良好，享受的利率水平非常低，因此比起很多人，稍稍拖欠還款對(duì)于我來(lái)說(shuō)代價(jià)并不是很大。）

　　每當(dāng)我的透支額累積起來(lái)的時(shí)候，我總是歸咎于外在因素。（作為單身母親，我手頭并不寬裕?。┑珜?shí)際上，當(dāng)然，問(wèn)題往往是出在我身上。

　　我是一個(gè)花錢很有節(jié)制的人，總是存錢用作退休和儲(chǔ)蓄，這都要托自動(dòng)支付技術(shù)的福，在我摸得著錢之前，錢就被轉(zhuǎn)到了應(yīng)用之處。我從來(lái)也不會(huì)仔仔細(xì)細(xì)地記錄每天的花銷。有時(shí)候，支出過(guò)于隨意，以至于會(huì)影響到我在月底支付各種還款的能力。

　　我還發(fā)現(xiàn)，有很多心理因素使花錢的問(wèn)題復(fù)雜起來(lái)。

　　這并不少見(jiàn)。匯豐Direct上個(gè)月進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在受訪的1,084名消費(fèi)者當(dāng)中，有42%的人表示他們?cè)谶^(guò)去一個(gè)月曾經(jīng)揮霍了一把，而其中28%的人表示他們這么做是因?yàn)?ldquo;這是他們應(yīng)得的”。

　　每當(dāng)我發(fā)現(xiàn)自己陷入“應(yīng)得到什么東西”的情緒時(shí)，我總是試著問(wèn)自己：我真的需要它嗎？

　　Share Save Spend的總裁內(nèi)森鄧恩(Nathan Dungan)表示，有一個(gè)竅門很有幫助，當(dāng)你收到信用卡帳單的時(shí)候，不妨逐條審查一遍，自問(wèn)自答：這是你必需的，還是你想要的？Share Save Spend是明尼阿波利斯的一家公司，提供理財(cái)知識(shí)普及和教育服務(wù)。上述HSBC的調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，在那些表示曾在過(guò)去一個(gè)月大手大腳花錢的受訪者當(dāng)中，有47%的人表示他們這么做是因?yàn)?ldquo;這樣感覺(jué)很好”。 有鑒于此，這里再教你一招：試著想想那些讓你感覺(jué)很好、但是又不用花錢的東西──或者是你能夠負(fù)擔(dān)得起、不用使用信用卡的東西。這并不容易；滿足感被延后了，而且這是另外一種“感覺(jué)很好”。不過(guò)，試著叫上朋友，出去散散步，和家人共度一段時(shí)光。只是不要出去購(gòu)物，增加你的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　還有一個(gè)辦法，就是干脆不要信用卡。當(dāng)然，對(duì)于某些人來(lái)說(shuō)，這是正確的選擇，而且沒(méi)有人需要多張信用卡，或者說(shuō)，至多兩張信用卡。

　　不過(guò)，信用卡也有其合理之處。首先，它很方便。其次，它還能帶來(lái)各種回報(bào)──我使用的信用卡就提供現(xiàn)金返還。我還喜歡每筆支出都一目了然的感覺(jué)。

　　如果你像很多理財(cái)顧問(wèn)建議的那樣──把每個(gè)月的每筆花費(fèi)都寫下來(lái)，就會(huì)很有幫助。鄧恩先生說(shuō)，其實(shí)，這就是提醒大家要留意自己的消費(fèi)模式，留意自己是怎樣花錢的。讓人們注意到他們花錢的習(xí)慣，這可是很重要的一步。

　　如何才能避免背負(fù)高昂的信用卡負(fù)債，不至于增加自己的財(cái)政負(fù)擔(dān)呢？以下有幾個(gè)小竅門可以借鑒。[page]

　　1) 把信用卡當(dāng)作支票。如果你打算刷卡購(gòu)物，那么不妨把具體金額寫下來(lái)，或者至少將這筆開銷從你腦海里的支票帳戶里扣除。除非真是緊急開銷──比如說(shuō)你的冰箱壞了，你需要買個(gè)新的，否則就不要把省下來(lái)的錢算作帳戶現(xiàn)有余額的一部分。

　　Credit Union National Association駐華盛頓的首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家比爾漢普爾(Bill Hampel)表示，使用信用卡的關(guān)鍵在于必須將每次扣款均算作月度開銷的一部分。只有這樣，你才能獲得使用信用卡的貸款和便利，獲得種種好處，獲得現(xiàn)金返還或者累計(jì)飛機(jī)里程。

　　2) 有目的的購(gòu)物。當(dāng)你出去購(gòu)物的時(shí)候，手里最好有一張寫好你需要購(gòu)買并且你能負(fù)擔(dān)得起的商品的清單，不要購(gòu)買清單以外的任何東西。

　　3) 做出精明的選擇。消費(fèi)者金融教育學(xué)院(The Institute of Consumer Financial Education)建議使用“有選擇地消費(fèi)”的方法。在你購(gòu)買任何東西之前，想象一下同等金錢可以購(gòu)買的其它三樣?xùn)|西。你會(huì)選擇哪一種？

　　4) 使用借記卡。如今，一些銀行對(duì)借記卡也提供和信用卡一樣的反欺詐保護(hù)措施。如果你的借記卡有這種功能，那么不妨就使用借記卡。

　　5) 停下來(lái)，想一想。多年來(lái)，我作為單身母親遇到的最大挑戰(zhàn)就是每個(gè)月擠出一定的時(shí)間，處理好各種雜事。有時(shí)候，我實(shí)在太忙了，就會(huì)不加思考地使用信用卡消費(fèi)，完全沒(méi)有意識(shí)到我這個(gè)月的積蓄又付之東流。

　　6) 不要做出虛偽的承諾。不要對(duì)自己說(shuō)，“我現(xiàn)在刷卡，下個(gè)月就會(huì)還清。”別這么做。

　　7) 尋求幫助。如果你自己無(wú)法擺脫債務(wù)問(wèn)題，不妨尋求他人幫助。找一家信貸咨詢機(jī)構(gòu)，讓他們與你一起解決問(wèn)題，但是，可不要找那些連你的基本財(cái)政狀況都不了解就敦促你使用債務(wù)管理計(jì)劃的機(jī)構(gòu)。這里有兩個(gè)有用的網(wǎng)站供你參考：cccssf.org和nfcc.org。

　　8) 拒收信用卡推銷廣告。你可以告訴信貸機(jī)構(gòu)將你的名字從推銷名單里剔除，這樣你就不會(huì)再收到各種信用卡推銷廣告了。你可以致電1-888-5-OPTOUT (567-8688) 或者登錄optoutprescreen.com。你會(huì)被要求提供你的姓名、住宅電話以及社會(huì)安全號(hào)碼。

　　如果你還是會(huì)收到信用卡的推銷廣告，不妨立即扔了它。甚至都不要拆開信封。

　　Andrea Coombes

　　（編者按：本文作者Andrea Coombes是MarketWatch的撰稿人及編輯。）