手機(jī)銀行APP大爆發(fā)背后：智能手機(jī)滲透率提升

　　當(dāng)用戶打開自己智能手機(jī)上的銀行客戶端，那里不再只是一個(gè)查詢余額、轉(zhuǎn)賬的簡(jiǎn)單銀行應(yīng)用，銀行正試圖讓這些客戶端變得越來越復(fù)雜，手機(jī)銀行開始被打造成一個(gè)可以購(gòu)物、買彩票、買基金、訂機(jī)票的手機(jī)商圈，刺激那些有了銀行卡卻不太經(jīng)常使用的用戶把錢花出去。

　　在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)后，手機(jī)銀行App開始成為各大銀行必爭(zhēng)的陣地，各大銀行紛紛通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)等方式刺激用戶使用，有的銀行甚至開展上手機(jī)銀行消費(fèi)送奔馳汽車的活動(dòng)來刺激用戶。

　　手機(jī)銀行大躍進(jìn)

　　“2010年底，銀行開始重視這塊業(yè)務(wù)。”艾瑞咨詢支付行業(yè)分析師張萌指出。目前五大國(guó)有銀行和各大股份制銀行都推出了自己的iOS和安卓版手機(jī)銀行，并從去年開始加大推廣力度。

　　由于銀行線下實(shí)體網(wǎng)店通常人滿為患，給銀行和銀行用戶都帶來了不小的煩惱，因此大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，成為各大銀行的共識(shí)。目前的手機(jī)銀行，更多的像是網(wǎng)上銀行在手機(jī)上的一種延伸。

　　銀行大力推廣手機(jī)客戶端業(yè)務(wù)還有一個(gè)非常重要的原因，就是刺激活卡率，刺激用戶多消費(fèi)。當(dāng)銀行發(fā)行了大量銀行卡、信用卡之后，很重要的一塊收入來源就是讓用戶消費(fèi)。

　　當(dāng)銀行的用戶打開手機(jī)客戶端之后，發(fā)現(xiàn)里面可以購(gòu)物、買彩票、手機(jī)充值、買基金、買電影票....。.這就相當(dāng)于形成了一個(gè)手機(jī)上的商圈，用戶在上面消費(fèi)越多，銀行的收益也就越高，因此手機(jī)銀行的客戶端開始做的越來越復(fù)雜。

　　為吸引用戶，許多銀行的手機(jī)客戶端減免跨行跨地區(qū)轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)，這些手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率通常達(dá)到0.5%到1%。

　　而讓手機(jī)銀行App裝機(jī)量大爆發(fā)的真正原因是中國(guó)智能手機(jī)滲透率的快速提升。

　　例如工商銀行的2012年半年報(bào)顯示，截至今年6月末，中行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)到3270.69萬戶，較去年末增長(zhǎng)91.78%，交易量則暴增461.3%;同期個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)銀的客戶數(shù)量同比增速為40%左右。

　　招行2012年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)已達(dá)709.03萬戶，累計(jì)交易金額達(dá)1281.01億元，同比增長(zhǎng)185%。而同期零售網(wǎng)銀的交易金額同比僅增長(zhǎng)50%左右。利用手機(jī)和平板電腦進(jìn)行支付的客戶，已經(jīng)占到招行客戶總量的17%。

　　目前交行、招行、光大銀行、民生銀行等多家銀行都對(duì)客戶通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。例如，招行年內(nèi)免收跨行同城以及跨行異地匯款手續(xù)費(fèi);農(nóng)行的手機(jī)銀行服務(wù)費(fèi)和跨行匯款手續(xù)費(fèi)全免;民生銀行則規(guī)定，截至年底手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，無論同行跨行、本地異地，均不收取手續(xù)費(fèi)。

　　手機(jī)銀行商場(chǎng)

　　為了提升手機(jī)客戶端的用戶黏性，各大銀行紛紛在自己的手機(jī)客戶端中加入購(gòu)物、買彩票、訂機(jī)票、買電影票等附加服務(wù)，這開始成為一塊新的商機(jī)。

　　中國(guó)金融電子化研究所研究員張海暉指出，國(guó)內(nèi)許多銀行的新業(yè)務(wù)創(chuàng)業(yè)能力有限，因此在手機(jī)客戶端上有必要加強(qiáng)和第三方公司的合作，或者把一些業(yè)務(wù)外包給其它公司。

　　總部位于上海的瀚銀科技是這一領(lǐng)域目前發(fā)展最快的一家公司之一，該公司總裁張莉告訴記者，目前該公司已經(jīng)拿下了工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行手機(jī)客戶端中的商城業(yè)務(wù)，到年底前將接入20多家手機(jī)銀行的客戶端。她表示去年商城的銷售額大概是7個(gè)多億，到今年預(yù)計(jì)能達(dá)到20到25個(gè)億。

　　根據(jù)《2011中國(guó)手機(jī)銀行用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，超過一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購(gòu)物服務(wù)，這表明用戶對(duì)商城購(gòu)物有較大的潛在需求。而使用過手機(jī)銀行商城的用戶占到了64.3%，其中，10.8%的用戶經(jīng)常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。

　　銀行客戶端購(gòu)物最大好處在于，其支付非常便捷。張莉指出，這相當(dāng)于在銀行商場(chǎng)里鋪設(shè)了虛擬的POS機(jī)，支付便捷，然后再把各個(gè)商鋪?zhàn)饨o網(wǎng)上賣東西的商鋪，例如賣包的，賣電子產(chǎn)品的，最后形成一個(gè)平臺(tái)。